México acelera los pagos digitales: qué cambiará para comercios, consumidores y plataformas online
México quiere reducir su dependencia del efectivo y avanzar hacia una economía en la que pagar con el celular sea tan habitual como utilizar billetes y monedas. La Cámara de Diputados aprobó el pasado 6 de octubre la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, una propuesta que busca acelerar la adopción de herramientas financieras digitales en distintas actividades económicas.
La iniciativa contempla impulsar las transferencias, los pagos mediante códigos QR y otros mecanismos electrónicos, además de permitir que las autoridades identifiquen sectores donde estas operaciones podrían convertirse en una modalidad obligatoria.
El debate no es menor para entidades como Coahuila y Durango, donde pequeños comercios, negocios familiares y empresas de servicios conviven con una economía cada vez más digitalizada. El desafío será facilitar la transición sin generar nuevas barreras para consumidores y establecimientos.
Una ley que busca reducir la dependencia del efectivo
La aprobación legislativa representa un paso hacia la modernización de los sistemas de pago en México. El objetivo es aprovechar infraestructuras que ya existen, como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y Cobro Digital (CoDi), para ampliar las posibilidades de realizar operaciones sin dinero físico.
De acuerdo con la información difundida por la Cámara de Diputados, el dictamen fue aprobado en lo general con 330 votos a favor y 122 en contra. La discusión también puso sobre la mesa las implicaciones de permitir que determinadas actividades económicas operen exclusivamente mediante pagos digitales.
Entre los sectores mencionados durante la presentación de la iniciativa destacan las gasolineras y las casetas de peaje, donde el Gobierno federal pretende promover una mayor utilización de medios electrónicos.
Sin embargo, la aprobación en la Cámara de Diputados no significa que todos los establecimientos deban dejar de aceptar efectivo de manera inmediata. La aplicación de cualquier nueva obligación dependerá del proceso legislativo y de las disposiciones específicas que se establezcan.
México tiene tecnología, pero sigue utilizando efectivo
Uno de los principales obstáculos para la transformación digital es que disponer de infraestructura tecnológica no garantiza que la población la utilice.
El estudio Digitalizar para crecer. El reto de transformar los pagos en México, presentado por México Evalúa en agosto de 2026, expone una contradicción significativa.
Aunque el 86% de la población utiliza internet y el 77% de los adultos dispone de algún producto financiero formal, solamente el 41.4% emplea pagos digitales. La cifra se encuentra por debajo del promedio de América Latina y el Caribe, situado en el 59%.
La investigación también señala que nueve de cada diez personas y negocios realizan la mayor parte de sus transacciones con efectivo.
Estos datos ayudan a entender por qué la digitalización no depende exclusivamente de desarrollar nuevas aplicaciones. También requiere generar confianza, reducir costos y conseguir que las herramientas electrónicas resulten verdaderamente prácticas.
¿Qué implicaciones tendrá para los negocios de Coahuila y Durango?
En La Laguna, como en otras regiones del país, numerosos establecimientos combinan el efectivo con transferencias bancarias, terminales de cobro y pagos mediante aplicaciones móviles.
Para estos negocios, una mayor digitalización podría facilitar el registro de operaciones, simplificar la administración y ofrecer alternativas a los clientes que prefieren no llevar efectivo.
También puede representar una oportunidad para pequeños comercios que buscan ampliar sus canales de venta mediante internet.
No obstante, existen dificultades que deberán resolverse. Las comisiones de determinados servicios, la conectividad, la disponibilidad de dispositivos y la capacitación tecnológica pueden convertirse en obstáculos para establecimientos con recursos limitados.
La transición será especialmente relevante para negocios familiares y trabajadores independientes, cuya actividad cotidiana todavía depende en gran medida de las transacciones en efectivo.
Por ello, el debate legislativo también deberá considerar las diferencias entre grandes empresas y pequeños establecimientos.
Las plataformas de entretenimiento también forman parte de la economía digital
La expansión de los pagos electrónicos no afecta únicamente al comercio tradicional. También permite analizar cómo han cambiado las transacciones dentro de servicios que funcionan completamente por internet.
Las plataformas de videojuegos, las suscripciones audiovisuales y determinadas modalidades de entretenimiento interactivo utilizan sistemas digitales para gestionar compras, saldos y otros movimientos económicos.
Dentro de este ecosistema también se encuentran los casinos por internet. Por ejemplo, los juegos de ruleta online disponibles en Stake representan una modalidad de entretenimiento en la que la actividad del usuario se desarrolla a través de una interfaz digital.
Aunque estos servicios se relacionan con la economía de los pagos electrónicos, su funcionamiento está sujeto a condiciones propias, entre ellas las restricciones de edad, las normas sobre juegos de azar y los requisitos aplicables en cada jurisdicción.
La nueva legislación mexicana sobre pagos digitales no debe interpretarse como una autorización automática para operar servicios de apuestas o casino.
Lo que ambos sectores comparten es la necesidad de contar con sistemas capaces de registrar operaciones, proteger información financiera y ofrecer mecanismos transparentes de gestión económica.
Seguridad y privacidad, dos cuestiones pendientes
El crecimiento de las transacciones electrónicas también genera nuevas responsabilidades para instituciones financieras, comercios y usuarios.
Cuantas más actividades se realizan mediante aplicaciones, mayor importancia adquieren la autenticación de identidad, la protección de credenciales y la prevención de operaciones fraudulentas.
Los consumidores necesitan distinguir entre aplicaciones oficiales y enlaces fraudulentos, comprobar los datos de los destinatarios y evitar compartir contraseñas o códigos de verificación.
Para los establecimientos, resulta igualmente importante confirmar que los pagos se han acreditado realmente antes de entregar productos o prestar determinados servicios.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ofrece información sobre prevención de fraudes y uso seguro de productos financieros.
La modernización de los pagos también plantea preguntas sobre el tratamiento de los datos personales y el acceso de las autoridades a la información de las operaciones económicas.
Estos aspectos forman parte de las preocupaciones expresadas durante el debate legislativo.
El reto será conseguir que pagar digitalmente resulte más sencillo
México dispone de herramientas tecnológicas para reducir la utilización del efectivo, pero la experiencia de los usuarios será determinante para que ese cambio se consolide.
Una transferencia electrónica puede completarse en segundos, aunque su utilidad depende de que ambas partes dispongan de acceso a servicios financieros y comprendan cómo utilizarlos.
Para los pequeños negocios de Torreón, Gómez Palacio y Lerdo, el éxito de la digitalización dependerá de que las nuevas herramientas sean accesibles, seguras y económicamente viables.
La legislación abre una nueva etapa en el debate sobre los medios de pago en México. Sin embargo, el verdadero desafío no consiste solamente en sustituir billetes por aplicaciones, sino en desarrollar un sistema donde consumidores y comercios puedan realizar sus operaciones con confianza.
La transformación digital será más efectiva si consigue simplificar las transacciones cotidianas sin excluir a quienes todavía dependen del efectivo.
