México atrapado en el efectivo pese a su avance tecnológico

México Evalúa presentó el estudio “Digitalizar para crecer. El reto de transformar los pagos en México”, en el que advierte que, pese a contar con condiciones tecnológicas y financieras para avanzar hacia una mayor adopción de pagos digitales, el país continúa rezagado frente a América Latina y otras naciones con niveles de desarrollo similares o incluso menores.

El diagnóstico revela que aunque 86 por ciento de la población usa internet, 97 por ciento de quienes se conectan lo hacen desde un celular y 77 por ciento de los adultos tiene algún producto financiero formal, apenas 41.4 por ciento utiliza pagos digitales. En contraste, el promedio regional en América Latina y el Caribe alcanza 59 por ciento.

El efectivo sigue siendo el protagonista de las transacciones cotidianas. Ocho de cada diez negocios lo reciben de sus clientes, 85 por ciento lo utiliza para compras menores a 500 pesos y 74 por ciento también para adquisiciones mayores. Incluso ha aumentado la circulación de billetes de alta denominación. El estudio identifica un “equilibrio del efectivo”, pues los negocios no ofrecen pagos digitales porque los clientes no los solicitan, y los consumidores no los demandan porque no esperan encontrarlos.

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El rezago no se explica únicamente por el nivel de desarrollo. Kenia, con un nivel menor, ya supera a México en adopción gracias a soluciones como M-Pesa, que extendieron los pagos digitales incluso en zonas con poca bancarización.

México Evalúa sostiene que una mayor digitalización de pagos puede mejorar el acceso al financiamiento, ampliar mercados, reducir la informalidad, fortalecer la recaudación y generar mejores condiciones para el crecimiento. El potencial es amplio, ya que 63 por ciento de los adultos no tiene crédito formal, por lo que el historial generado por transacciones digitales podría convertirse en una puerta de entrada a servicios financieros para millones de personas y pequeños negocios.

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Estudios internacionales respaldan esta visión. El Banco de Pagos Internacionales asocia la adopción de transacciones electrónicas con más crecimiento del PIB per cápita, menor informalidad y mayor inclusión financiera. El Fondo Monetario Internacional encuentra que la digitalización de pagos gubernamentales puede reducir la actividad informal y ampliar oportunidades económicas. En la zona euro, se ha vinculado el mayor uso de pagos electrónicos con menor evasión fiscal, especialmente en economías con alto autoempleo.

México Evalúa plantea que el Gobierno debe asumir un papel mucho más activo. Federación, estados y municipios realizan millones de transacciones todos los días, y ese poder transaccional puede utilizarse para cambiar hábitos y dar escala a los pagos digitales.

Mariana Campos, directora de la organización, subrayó: “La adopción no ocurrirá únicamente mediante exhortaciones, campañas de educación financiera o nuevas aplicaciones. Hay que cambiar la ecuación de conveniencia. Si pagar digitalmente cuesta menos, ahorra tiempo, evita filas, reduce riesgos y abre acceso a otros beneficios, las personas tendrán una razón concreta para preferirlo.”

El estudio propone concentrar la estrategia en cuatro grandes ejes: incentivar el uso, ampliar la aceptación, digitalizar al propio Gobierno y construir confianza. Entre las medidas se incluyen incentivos por precio para que pagar digitalmente servicios públicos resulte más conveniente, beneficios fiscales como devoluciones de IVA o esquemas de cashback para micro y pequeñas empresas, digitalización de operaciones del sector público en compras, pagos a proveedores, nómina y cobro de servicios, reducción de costos y fricciones para pequeños negocios con soluciones interoperables, cierre de brechas de infraestructura y conectividad en localidades rurales y pequeñas, fortalecimiento de la confianza mediante ciberseguridad y defensa efectiva del usuario, así como la creación de un tablero público de seguimiento con indicadores claros sobre uso y aceptación.

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Propuesta choca con brecha digital en México y uso dominante de efectivo

México ya cuenta con infraestructura relevante como SPEI, CoDi, corresponsales y plataformas privadas. El desafío es coordinar y hacer que el pago digital sea verdaderamente útil para personas y negocios. La transición hacia una economía más digital no solo implica tecnología, sino también confianza, incentivos y voluntad política.