¿Qué tanto puedes endeudarte según tu salario? Esto recomienda la Condusef si ya no puedes pagar
Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo —ya sea para comprar una casa, cambiar de coche, pagar una maestría o emprender un negocio— es crucial calcular su capacidad de endeudamiento.
Conocer la capacidad de endeudamiento que puedes asumir es un factor clave que no solo protege tus finanzas personales, sino que también es un dato fundamental que cualquier entidad financiera considerará antes de desembolsar un crédito.
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Toma el control de tus gastos con esta sencilla regla que te permitirá cubrir tus gastos y tener seguridad para el futuro¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento máxima?
Los expertos en finanzas personales recomiendan que el endeudamiento máximo de una persona o familia no supere el 35% de sus ingresos netos mensuales.
Es fundamental que en esta cantidad se incluyan todas las cuotas de préstamos previos: hipoteca, créditos personales, compras a plazos y tarjetas de crédito.
El nivel de endeudamiento óptimo (la relación de sus deudas respecto a su ingreso total) no debe exceder el 30% de sus ingresos periódicos. Mantener este ratio bajo reduce la probabilidad de incurrir en falta de pago y garantiza una capacidad de endeudamiento sana.
La forma más precisa de calcular este ratio es sumar todos sus ingresos netos mensuales y aplicar la siguiente fórmula:
Capacidad de endeudamiento = Ingresos Mensuales x 0.35
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¿Cómo salir de deudas rápidamente?
El problema de endeudamiento comienza cuando se excede el nivel máximo recomendado, dificultando el pago de intereses o cuotas mínimas, o al adquirir una deuda nueva para cubrir una vieja.
Con planeación y disciplina, es posible salir de una deuda. Existen dos estrategias básicas probadas para gestionar el pago:
- Método del interés más alto: Consiste en priorizar el pago de las deudas que tienen las tasas de interés más elevadas, como tarjetas de crédito o préstamos personales, ya que son las que generan un mayor costo financiero a largo plazo.
- Método de la bola de nieve: Esta estrategia se enfoca en pagar las deudas más pequeñas lo más rápido posible. Al liquidar una deuda, el monto liberado se destina al pago de la siguiente, creando un efecto acumulativo que motiva al deudor a continuar hasta saldar todas las obligaciones.
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¿Y si tus deudas son impagables?
Si tu capacidad de pago se ha visto comprometida, es crucial pedir ayuda y acercarte a tu institución financiera para explorar soluciones.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ofrece las siguientes recomendaciones:
- Reestructuración de deuda: La entidad financiera puede extender el plazo de pago, consolidar sus deudas en una sola, o establecer un plan de pagos fijos para aligerar la carga mensual.
- Crédito de liquidez: Si cuentas con una propiedad, esta puede servir de garantía para obtener un nuevo crédito, liquidar tus deudas existentes y quedarte con un solo pago.
- Quita (opción con consecuencias): Aunque puede reducir el monto total a pagar, la Quita implica un quebranto para la institución y afectará negativamente tu historial crediticio.
- Seguro de desempleo: Si la falta de pago se debe a la pérdida de tu empleo, verifica si tu crédito cuenta con un seguro de desempleo para hacerlo efectivo.
La Condusef recomienda no solicitar más préstamos de los que puedas pagar, especialmente si se trata de créditos exprés, ya que podrían ser un fraude.
Si requieres asesoría especializada de la Condusef, puedes comunicarte al 55 53 400 999 o escribir al correo electrónico asesoria@condusef.gob.mx.
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